Негативные события: продолжительная болезнь, увольнение или потеря бизнеса, утрата близких могут произойти с каждым.

Нередко, за ними следуют материальные проблемы и если человек обременён финансовыми обязательствами перед 

банком, невозможность обслуживать свой долг. Законом предусмотрены несколько способов цивилизованного решения 

этих вопросов.

Отсрочка платежей

В данной ситуации заёмщику желательно обратиться в банк с заявлением о предоставлении «кредитных каникул». 

До 1 мая 2019 г. подобные взаимоотношения законодательно не регулировались. Оформление отсрочки основывалось только 

на доброй воле банка. В настоящее время действует Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ, согласно которому кредитор 

обязан предоставить отсрочку по следующим основаниям:
1. Увольнение, после которого обязательна постановка на учёт в органах занятости.
2. Статус инвалида I или II группы, болезнь более 2 месяцев подряд.
3. Снижение официального заработка на 30% или более.
4. Увеличение количества иждивенцев, в том числе рождение ребёнка (единственная приятная из перечисленных выше причин).

Каждый повод должен быть подтверждён документально: справкой службы занятости, заключением ВТЭК, больничным листом, 

справкой 2-НДФЛ и так далее.
Каникулы могут быть предоставлены сроком до полугода. При получении полной отсрочки заёмщик не гасит и основной долг 

и проценты по нему. При частичной, просто вносит денежные средства в меньшем объёме. В любом случае после 6 месяцев 

клиент начинает выполнять принятые на себя обязательства в полном объёме, включая все платежи, которые он пропустил за 

время каникул.
Факт получения кредитных каникул становится, на практике, непреодолимым препятствием для получения новых займов, хотя 

банки и декларируют обратное.

Признание заёмщика банкротом

Если общий объём долгов гражданина превысил 500 000 рублей, он имеет право, а в некоторых случаях обязан инициировать 

процедуру банкротства. Необязательно, чтобы задолженность в такой сумме образовалась перед одним кредитором. 

Она может суммироваться: банковские кредиты, коммунальные платежи, налоговые обязательства, ссуды от физических лиц.
Процедура потребует трат на конкурсного управляющего и судебные издержки. Главным позитивным результатом банкротства 

является полное списание долгов, пени и штрафов, оставшихся после реализации активов гражданина.
Негативные последствия:
1. Имущество человека в ходе процедуры будет продано «с молотка», по низким ценам. При этом попытка скрыть или 

     фиктивно переоформить недвижимость – уголовное преступление.
2. На время конкурсного управления гражданин не имеет право распоряжаться своими счетами в банках, то есть буквально 

    обязан передать управляющему все пластиковые карты.
3. 3 года после процедуры банкрот не имеет право занимать руководящие должности и регистрировать ИП.
4. 5 лет после процедуры человек обязан указывать факт своего банкротства при заполнении многих финансовых документов.

Наконец, информация о несостоятельности гражданина попадает в единый федеральный реестр сведений о банкротстве, где, 

по действующим пока правилам, она будет храниться бессрочно. На практике это «чёрная метка» для человека, как заёмщика. 

Хотя при необходимости срочно погасить кредит должник впадает в панику и перестаёт анализировать все последствия.

Страхование

Некоторые банки при выдаче займа оформляют клиенту страховку: от инвалидности, увольнения по сокращению штата или 

ликвидации предприятия. Если такой случай наступает, заёмщик вправе обратиться к страховщику и погасить долг за счёт 

выплаченных средств.

Истечение срока исковой давности

Исковая давность по займу, как и по большинству финансовых обязательств, – три года (ст. 196 ГК РФ). В судебной практике нет 

однозначного решения о том, с какого момента начинается исчисление этого срока.

Частые мнения:
1. С даты выявления банком первого нарушения обязательств по объёму и (или) сроку взноса платежей.
2. С даты последнего зафиксированного контакта заёмщика с банком или направления письменной претензии.
3. После истечения срока действия договора.

Обращаться в суд финансовым организациям не всегда выгодно, такой вариант развития событий предполагает остановку 

начисления процентов и создание дополнительных финансовых резервов. Случаи, когда юристы кредитора пропускают сроки 

исковой давности известны, но полагаться на такой исход не стоит. Крупные банки с классическими правилами кредитования 

обращаются с претензией в суд уже при просрочке более 90 дней, причём требуют к погашению всю сумму долга.

Юридические последствия невыплаты кредитов

Использование даже законных оснований для невозврата долга может временно улучшить ситуацию, но не принесёт финансовую 

стабильность. Банкротство гражданина влечёт ограничение в правах. Кроме того, конкурсный управляющий может оспорить любую 

крупную сделку с его участием в течение ближайших трёх лет.
Обращение с заявкой о предоставлении «кредитных каникул» или списание задолженности по истечении срока исковой давности 

фиксируется в бюро кредитных историй. Любая финансовая организация будет трактовать эту информацию негативно.
Поэтому кредиты нужно возвращать своевременно и в полном объёме. Хотя решение об использовании тех или иных вариантов 

взаимоотношения с кредитором, которые не запрещены законом, остаётся на совести каждого заёмщика индивидуально.